Seguro de Vida Demystified - Vida a Término Vs. Vida Entera

Muchos padres ven a los productos de seguros de vida una vez que sus hijos entren en el mundo, ya que los nuevos padres a menudo entienden sus nuevas responsabilidades. Le ocurre lo impensable, la mayoría de los nuevos padres no quieren ser una carga para su familia. Algunos de los gastos que a veces se pasa por alto después de la muerte: que incluye la vivienda, pagos de automóvil, gastos funerarios, los impuestos, y varias otras deudas. Estos costos pueden pueden ensillar financieramente una familia joven que ya está pasando por uno de los momentos más difíciles. Una vez que una familia decide que necesitan seguro de vida, a menudo se preguntan a sí mismos de inmediato qué tipo es mejor para ellos: la vida o el término seguro de vida entera.

Plan financiero de cada persona es única. Por esa razón, es imposible decir que un tipo de cobertura de seguro de vida es siempre superior a la otra. Con esto en mente, vamos a dar una visión general del término y de vida entera, incluyendo las fortalezas y debilidades de cada producto. De esta manera, usted será capaz de tomar una decisión objetiva basada en su situación.

Plazo y el Todo vital en pocas palabras

Si bien hay varios matices que no son similares entre el seguro de vida a término y de vida entera, toda la primavera de una diferencia primordial: una opción de ahorro forzoso. De vida a término es una política temporal que paga un valor efectivo a la muerte del asegurado. A veces, la política es renovable cada año con primas en constante aumento. Otras veces, los "niveles" de contratos de las primas por un período determinado (por ejemplo, 5, 10, 20 años, etc.)

Seguro de vida entera combina un pago en efectivo, con una opción de ahorro forzoso. Esta última característica a menudo se promueve como un vehículo de inversión. El valor de esta opción se basa en una cesta de valores subyacentes, que pueden incluir bonos, acciones y otros instrumentos. Con el tiempo, el valor de la parte de la inversión se eleva, lo que le permite pedir prestado en contra de ella.

El problema con la opción de inversión

Inicialmente, la función de la inversión (o la opción de ahorro forzoso) parece atractivo. Una parte de sus primas se asigna de forma automática hacia la pieza de inversión, que se eleva en el valor. Sin embargo, la tasa de rendimiento la mayoría de los asegurados se dan cuenta es raramente, si acaso, competitivo con vehículos de inversión alternativos. Un fondo de inversión de gama baja por lo general superan a la cesta de valores que subyacen a todo el contrato de vida.

Para empeorar las cosas, la mayoría de los datos que revelaría esta desventaja está oculto a la póliza. Esto sucede por dos razones. En primer lugar, es casi imposible para determinar el porcentaje de sus primas que se asigna a la parte de inversión. En segundo lugar, altas comisiones pueden confundir la cuestión. A menudo son igual a la prima agregada que usted paga durante el primer año.

Lo anterior no quiere decir que el seguro de vida entera es siempre una mala elección. Hay ocasiones en que una política de este tipo podría ser adecuados.

Cuando una póliza de vida entera tiene sentido

Una de las razones por las que muchas personas optan por la vida entera sobre el seguro de término es debido a que la primera no requieren que usted someta a un examen médico. Eso debería levantar una bandera de advertencia. La aseguradora está dispuesta a abandonar la cautela y ampliar la cobertura a una persona que pueda tener una condición médica existente. Las aseguradoras de vida por lo general lo hacen a causa de las enormes márgenes que añaden a estos productos. Por tanto, este tipo de seguro es más costoso.

Toda la vida también puede ser adecuada para las personas con una riqueza considerable que llevan el contrato durante décadas. El valor en efectivo de la porción de inversión combinado con el reparto en el momento de la muerte se puede utilizar para resolver sus impuestos de bienes.

¿Vale la pena cambiar de vida Productos de Seguros?

Supongamos que usted ya tiene una póliza de vida entera y ahora se está preguntando si el seguro de término es más apropiado para usted y su familia. En caso de cambiar? Depende. Hay algunas consideraciones importantes que usted debe primero deliberada.

En primer lugar, usted tendrá que considerar el valor en efectivo de su póliza (a menudo se denomina un valor de rescate). Esta es la cantidad que su aseguradora le pagará si usted decide terminar su contrato, antes de su vencimiento. Después de compensar los costes de servicio y comisiones del valor en efectivo es insignificante para los primeros diez años de una política. Si termina una política durante su octavo año, usted recibirá muy poco en comparación con la cantidad que pagó en primas.

En segundo lugar, su asegurador probabably requerir los resultados de un examen médico antes de considerar un seguro de vida a término. Si usted es un fumador habitual, sufren de problemas de salud existentes, o son mayores de cincuenta años, una política a largo plazo no puede ofrecer un ahorro significativo.

En pocas palabras: revisar su situación e investigar sus opciones. En muchas situaciones de seguro de vida tiene mayor sentido financiero. Dicho esto, como hemos dicho, las circunstancias de cada persona son únicas. El primer paso es identificar qué tipo de cobertura es adecuada para usted y su familia. Paso 2: comparar algunos tipos de seguros de vida. La compra de un seguro de vida en línea es probablemente la forma más sencilla de hacerlo rápidamente su comparación de compras. Usted encontrará que si lo hace puede ayudarle a ahorrar una cantidad significativa de dinero.