Dotaciones hipoteca - palo o Twist?

Leemos una gran cantidad de artículos sobre todo tipo de asuntos financieros cada semana. Uno que apareció en la prensa recientemente acerca de las últimas noticias sobre los pagos con las políticas de dotación beneficios 'agarró nuestra atención.

Revista Money Management hace una encuesta anual de pagos de política por diversas empresas, y este año los resultados han demostrado que una vez más están mostrando una caída en comparación con el año pasado.

El trasfondo de todo esto, por supuesto, es que, sobre todo en la década de los ochenta y principios de los noventa últimos tiempos, las políticas de dotación se venden junto a hipotecas de interés solamente. La política se supone que es lo suficientemente grande como para pagar la deuda después de, digamos, 25 años, y se decía comúnmente por el vendedor podría dar aún más que esto.

La forma en que las políticas Con Beneficios trabajo es que se añaden las bonificaciones anuales cada año (con suerte) y también hay un bono final al final de la palabra, aunque ni están garantizados.

Los propietarios fueron informados de que era una manera de "suavizar" los erráticos movimientos del mercado de valores, y las políticas también habían construido en la cubierta de la vida.

Se estima que algo así como 2 millones de pólizas fueron vendidos durante este período, sobre esta base, lo que significa que hay muchos planes debido a madurar en los próximos años.

En el pico, se estimó que había 11 millones de pólizas, sino con muchos de ellos habían sido cobrado en o madurado, deja unos 5 millones sigue activo.

No todas las empresas fueron incluidas en la encuesta, sin embargo, muchos nombres conocidos hicieron aparecer. Así que echemos un vistazo a algunos de los resultados en comparación con hace 10 años, a partir de un 29 años de edad en el pago de 50pm EUR más de 25 años:

Company hace 10 años ahora% Fall

Clerical Medical £ 104,289 £ 30,561 71

Unión Comercial 30.679 £ 118.567 EUR 74

Friends Provident £ 102,341 £ 29,966 71

Legal & General 35.603 £ 93.678 EUR 62

Norwich Union £ 89,518 £ 27,884 69

Prudential £ 99,994 £ 35,834 64

Scottish amistosa £ 96,569 £ 37,635 61

Standard Life £ 110,373 £ 28,139 75

Así que si has tenido una política de vencimiento en el 2000, no hay duda de que usted ha hecho bien, ya que tenía muchos años de buen crecimiento en el mercado de valores.

Pero estos son resultados muy decepcionantes para las personas con este tipo de política de empresa, y puede ser una preocupación para muchos que están llegando al final de su término de hipoteca.

En este artículo también se especializó en una pareja en sus años 60 que había contratado una póliza con Eagle Star en 1988. El préstamo fue de £ 130.000 y debía ser pagado en el año 2013. Estaban preocupados por la política, y no me extraña. En el registro de su valor el año pasado, se les dijo que era sólo un valor de 50 mil libras, que era sólo 3k € más de lo que habían pagado!

A fin de cuentas, la pareja decidió sacar provecho en el plan, y reducir su tamaño.

Esto les dio lo suficiente para pagar la deuda hipotecaria, pero dejó un sabor muy desagradable en la boca.

Queda por ver si las empresas todavía para producir su resultado dará un pago menor. Al parecer, el año pasado, la Asociación para la Vida de Escocia paga sólo £ 23.785!

En general, cuando se le preguntó qué porcentaje de las políticas dejaría de cumplir sus objetivos, la Pru dijo que el 75% dejaría de hacerlo. Lo sorprendente aquí es que aunque el año pasado predijeron que sólo el 25% sería un fracaso ...

Standard Life y Scottish Widows ambos dijeron que alrededor del 97% de sus pólizas de seguro dotal no pueda cumplir con sus objetivos.

Entonces, ¿qué debe hacer si usted se encuentra en esta posición?

Bueno, cuando hemos cubierto estos temas con nuestros clientes, la reacción va desde "lo haremos desde otro lugar" a "esto realmente molesta y me molesta".

Las opciones estándar son:

- Se amplía el plazo de la hipoteca para pagar el déficit

- Extra paga en el préstamo

- Utilizar otros ahorros para compensar el déficit

- Reducir el tamaño de la casa y utilizar los ingresos para pagar la deuda

Algunos de nuestros clientes han tenido la suerte de tener hipotecas de seguimiento, y por lo tanto se han beneficiado de las tasas de interés bajas. En muchos casos, están pagando un tercio o menos de lo que estaban pagando cada mes en comparación con hace 2 años. Así que pagar de más en el préstamo se ha convertido en una ruta muy asequible y razonable para tomar. Especialmente en lo que el siguiente movimiento en las tasas de interés sin duda sólo puede ser de hasta.

Por supuesto, la otra cara de la moneda es que muchos de nuestros clientes ya han pagado su hipoteca, y ahora descubren que tienen una política de dotación o dos que todavía están pagando en. En esta situación, es realmente vale la pena revisar las cosas, como se puede comparar los pros y los contras de cobrar una política o se pegue a cabo hasta el final.

Algunas cuestiones son, por ejemplo, ¿necesita la cobertura de vida ahora y qué otras opciones de inversión están ahí podría utilizar? ¿Qué pasa con la reducción del riesgo de poner el dinero en efectivo?

Otra idea es usar simplemente estos dineros para financiar unas vacaciones especiales que tal vez de otro modo tendría que esperar?

Después de todo, la vida es para vivir!

La línea de base Consejos Financieros

Este tipo de inversión ha demostrado ser un pobre en los últimos años.

Por supuesto, la retrospección es una cosa buena, pero asegúrese de que usted sabe lo que usted está invirtiendo en si usted está buscando una manera de ahorrar para su futuro.

PUNTO DE ACCIÓN

Si usted tiene una política de dotación, lo que realmente vale la pena revisar sus opciones. Después de todo, si un plan tiene, digamos, 5 años para ejecutar a 80pm de libras, que le entrega a través de cerca de 5.000 € más que la compañía de seguros.

Averigüe cuál es la mejor opción para usted, y tener la tranquilidad de saber que usted ha tomado la decisión correcta.