Modificación de Préstamo: detener una ejecución hipotecaria antes de que sea demasiado tarde

Cientos de miles de estadounidenses, o bien han sido embargadas, o se enfrentan a ejecuciones hipotecarias. Ni los bancos, ni los propietarios quieren que esto suceda. Los bancos no quieren que suceda porque están obligados a anotar las ejecuciones hipotecarias, que corre el riesgo de fracaso del banco. Los propietarios no quieren perder sus hogares.

La causa principal de la mayoría de las ejecuciones hipotecarias es una práctica de préstamos malos en el inicio del proceso de préstamos, lo que solía ser que los compradores de vivienda tenían que mostrar el 30% del valor de cotización de la casa como pago inicial y el valor de un año de recibos de pago a obtener una hipoteca. La igualdad de oportunidades en las leyes de préstamos hizo que este se considerará discriminatoria. Cuando esto se combina con una estructura de incentivos que paga grandes comisiones por originación de créditos, en función del valor del préstamo, el resultado final fue, en última instancia predecible.

Los préstamos que fueron escritos se refieren comúnmente como "préstamos mentirosos", y las consecuencias de extremo superior se pueden leer en la sección financiera del periódico local, y en el Wall Street Journal, donde se han hecho la primera página; la mayoría de las quiebras bancarias que hemos visto hasta ahora han venido de bancos que aprovechan los títulos hipotecarios impulsada.

Lo que no tiene los papeles es el impacto que esto tiene sobre el fiasco propietarios estadounidenses. Millones de nuevos propietarios, con frecuencia mal educados sobre qué, exactamente lo que estaban firmando, se trasladaron a viviendas con hipotecas de tasa ajustable, muchas veces con intereses únicos períodos introductorios. Cuando esas tasas ajustadas (con la tasa de la Reserva Federal), o el "único período de interés" se agotaron, los dueños de casa de repente vieron a su factura mensual de la vivienda triple.

Lo que es peor, debido al colapso repentino de los precios de la vivienda (y en muchos mercados, es la nada cerca del fondo, y que ni siquiera puede ver donde parte inferior que sea, esos dueños de casa están atrapados con una hipoteca que vale más que el valor de reventa probable de la casa.

Aquí es donde entra en juego la modificación de préstamo La modificación del préstamo es una técnica de negociación, y con el trabajo de la pierna y la persistencia, se puede obtener diversos términos de su préstamo modificado. Esto es, en cierto modo, como una opción de refinanciamiento.

Los préstamos hipotecarios están construidas alrededor de dos términos, la tasa de interés y el periodo de tiempo durante el cual el préstamo tiene que ser pagado. La tasa de interés es el porcentaje del saldo que el banco toma como un beneficio en cada pago, y por lo general es agravado. El interés compuesto, durante la vida de una hipoteca típica, se suma a una fuerte suma de dinero.

Ahora, la mayoría de las modificaciones de préstamos son o reducciones en las tasas de interés, o extensiones de la vigencia del préstamo. A muy pocos realmente se vuelva a evaluar el valor de la casa y ajustar (cancelar) una parte del préstamo. Para obtener un paquete de modificación de préstamo, usted tiene que demostrar una dificultad que ha reducido considerablemente sus ingresos, uno que le impediría hacer pagos regulares, mientras que todavía mantiene un flujo de ingresos regular.

Usted querrá hablar con un especialista en modificación de préstamo, o un consejero de la hipoteca / crédito. Tener a alguien que trabaja con productos de servicios financieros que está en su esquina es una forma práctica para empezar. A continuación, usted querrá hablar con el departamento de mitigación de pérdidas de su prestamista.

La buena noticia acerca de la modificación del préstamo es que los bancos suelen ser cooperativo en esto, una vez que usted habla con la persona adecuada. Ellos no quieren una ejecución hipotecaria, y una modificación de préstamo es en gran medida un caso de "Bueno, es esto o nada" Dicho esto, esperamos que el proceso se lleve por lo menos 6 meses y hasta un año a suceder, el plan inicial. Si ya está recibiendo llamadas de cobro de su hipoteca, las probabilidades de obtener una modificación de préstamo con éxito se han reducido considerablemente. Tener un especialista en modificación de préstamo puede ayudar; gran parte del tiempo dedicado a obtener una modificación de préstamo hecho se gasta tratando de hablar con la persona adecuada; usted comenzará a cabo en personas de nivel bajo que no pueden decir que sí, y que tendrá que trabajar su camino hasta encontrar a la persona que pueda hacerlo. (El verdadero poder viene de la capacidad de decir "sí" a una propuesta).

Una vez que encuentre a la persona correcta, usted va a tener que demostrar buenos hábitos financieros. Vas a tener que demostrar la capacidad de hacer un presupuesto y vivir dentro de ella. Conseguir una modificación de préstamo es en gran medida una especie de "última oportunidad" de cosas para la mayoría de las personas con hábitos de crédito. En particular, si usted es incapaz de cumplir con su pago de la casa actual, tener el hábito de cualquiera de los pagos parciales o guardar ese dinero, en vez de usarlo para pagar otras deudas. El razonamiento para esto es que cuando se negocia la modificación del préstamo, el prestamista va a pedirle que haga al menos una parte de un pago de "buena fe", que normalmente será al menos la mitad, si no todo, el pago de nuevo multas y honorarios, más los costos de cualquier abogado. Si usted no tiene el dinero en efectivo, esto va a ser un punto de fricción, más negociaciones de modificación de préstamos soplan a lo largo de esto que cualquier otra cosa.

Y, una vez que haya negociado una modificación de préstamo y tienen pagos más bajos, ahorrar la diferencia. La mayoría de los dueños de casa encuentran con problemas no porque no pueden pagar sus casas, sino porque se niegan a reducir sus estilos de vida para que coincida con sus ingresos. Incluso entonces, ser realista. Si usted no puede realmente permitirse el lujo de su casa, es el momento para tratar de venderlo, o, en el peor caso, deje que se vaya a la ejecución hipotecaria.