Dotaciones hipoteca - palo o Twist?

Leemos una gran cantidad de artículos sobre todo tipo de asuntos financieros cada semana. Uno que apareció en la prensa recientemente acerca de las últimas noticias sobre los pagos con las políticas de dotación beneficios 'agarró nuestra atención.

Revista Money Management hace una encuesta anual de pagos de política por diversas empresas, y este año los resultados han demostrado que una vez más están mostrando una caída en comparación con el año pasado.

El trasfondo de todo esto, por supuesto, es que, sobre todo en la década de los ochenta y principios de los noventa últimos tiempos, las políticas de dotación se venden junto a hipotecas de interés solamente. La política se supone que es lo suficientemente grande como para pagar la deuda después de, digamos, 25 años, y se decía comúnmente por el vendedor podría dar aún más que esto.

La forma en que las políticas Con Beneficios trabajo es que se añaden las bonificaciones anuales cada año (con suerte) y también hay un bono final al final de la palabra, aunque ni están garantizados.

Los propietarios fueron informados de que era una manera de "suavizar" los erráticos movimientos del mercado de valores, y las políticas también habían construido en la cubierta de la vida.

Se estima que algo así como 2 millones de pólizas fueron vendidos durante este período, sobre esta base, lo que significa que hay muchos planes debido a madurar en los próximos años.

En el pico, se estimó que había 11 millones de pólizas, sino con muchos de ellos habían sido cobrado en o madurado, deja unos 5 millones sigue activo.

No todas las empresas fueron incluidas en la encuesta, sin embargo, muchos nombres conocidos hicieron aparecer. Así que echemos un vistazo a algunos de los resultados en comparación con hace 10 años, a partir de un 29 años de edad en el pago de 50pm EUR más de 25 años:

Company hace 10 años ahora% Fall

Clerical Medical £ 104,289 £ 30,561 71

Unión Comercial 30.679 £ 118.567 EUR 74

Friends Provident £ 102,341 £ 29,966 71

Legal & General 35.603 £ 93.678 EUR 62

Norwich Union £ 89,518 £ 27,884 69

Prudential £ 99,994 £ 35,834 64

Scottish amistosa £ 96,569 £ 37,635 61

Standard Life £ 110,373 £ 28,139 75

Así que si has tenido una política de vencimiento en el 2000, no hay duda de que usted ha hecho bien, ya que tenía muchos años de buen crecimiento en el mercado de valores.

Pero estos son resultados muy decepcionantes para las personas con este tipo de política de empresa, y puede ser una preocupación para muchos que están llegando al final de su término de hipoteca.

En este artículo también se especializó en una pareja en sus años 60 que había contratado una póliza con Eagle Star en 1988. El préstamo fue de £ 130.000 y debía ser pagado en el año 2013. Estaban preocupados por la política, y no me extraña. En el registro de su valor el año pasado, se les dijo que era sólo un valor de 50 mil libras, que era sólo 3k € más de lo que habían pagado!

A fin de cuentas, la pareja decidió sacar provecho en el plan, y reducir su tamaño.

Esto les dio lo suficiente para pagar la deuda hipotecaria, pero dejó un sabor muy desagradable en la boca.

Queda por ver si las empresas todavía para producir su resultado dará un pago menor. Al parecer, el año pasado, la Asociación para la Vida de Escocia paga sólo £ 23.785!

En general, cuando se le preguntó qué porcentaje de las políticas dejaría de cumplir sus objetivos, la Pru dijo que el 75% dejaría de hacerlo. Lo sorprendente aquí es que aunque el año pasado predijeron que sólo el 25% sería un fracaso ...

Standard Life y Scottish Widows ambos dijeron que alrededor del 97% de sus pólizas de seguro dotal no pueda cumplir con sus objetivos.

Entonces, ¿qué debe hacer si usted se encuentra en esta posición?

Bueno, cuando hemos cubierto estos temas con nuestros clientes, la reacción va desde "lo haremos desde otro lugar" a "esto realmente molesta y me molesta".

Las opciones estándar son:

- Se amplía el plazo de la hipoteca para pagar el déficit

- Extra paga en el préstamo

- Utilizar otros ahorros para compensar el déficit

- Reducir el tamaño de la casa y utilizar los ingresos para pagar la deuda

Algunos de nuestros clientes han tenido la suerte de tener hipotecas de seguimiento, y por lo tanto se han beneficiado de las tasas de interés bajas. En muchos casos, están pagando un tercio o menos de lo que estaban pagando cada mes en comparación con hace 2 años. Así que pagar de más en el préstamo se ha convertido en una ruta muy asequible y razonable para tomar. Especialmente en lo que el siguiente movimiento en las tasas de interés sin duda sólo puede ser de hasta.

Por supuesto, la otra cara de la moneda es que muchos de nuestros clientes ya han pagado su hipoteca, y ahora descubren que tienen una política de dotación o dos que todavía están pagando en. En esta situación, es realmente vale la pena revisar las cosas, como se puede comparar los pros y los contras de cobrar una política o se pegue a cabo hasta el final.

Algunas cuestiones son, por ejemplo, ¿necesita la cobertura de vida ahora y qué otras opciones de inversión están ahí podría utilizar? ¿Qué pasa con la reducción del riesgo de poner el dinero en efectivo?

Otra idea es usar simplemente estos dineros para financiar unas vacaciones especiales que tal vez de otro modo tendría que esperar?

Después de todo, la vida es para vivir!

La línea de base Consejos Financieros

Este tipo de inversión ha demostrado ser un pobre en los últimos años.

Por supuesto, la retrospección es una cosa buena, pero asegúrese de que usted sabe lo que usted está invirtiendo en si usted está buscando una manera de ahorrar para su futuro.

PUNTO DE ACCIÓN

Si usted tiene una política de dotación, lo que realmente vale la pena revisar sus opciones. Después de todo, si un plan tiene, digamos, 5 años para ejecutar a 80pm de libras, que le entrega a través de cerca de 5.000 € más que la compañía de seguros.

Averigüe cuál es la mejor opción para usted, y tener la tranquilidad de saber que usted ha tomado la decisión correcta.

Historia Interés hipoteca de tasa, y un cambio para el futuro

La economía actual es muy dependiente de los tipos de interés hipotecarios. En este momento las tasas de interés son muy bajos. Esto, por supuesto, es buena. Hoy en día, una hipoteca a 30 años se puede conseguir por alrededor de 6%, tal vez menos. En el 6%, una hipoteca de $ 200,000 para 30 años se traduciría en un pago mensual de $ 1.199,10.

¿Qué pasaría si las tasas hipotecarias de repente subieron a 10%? Pues bien, esta misma hipoteca requeriría un pago mensual de $ 1,755.14. No se necesita mucha imaginación para ver que esto tendría un efecto negativo en la economía global. Alguien que requiere una hipoteca de $ 200,000 para comprar una casa, tendría que ser capaz de pagar $ 550 más por mes para calificar para el mismo préstamo.

Para la economía, esto es dinero perdido. Si una persona se requiere para llegar a $ 550 más por mes para comprar la casa, porque el precio era mucho más alto, sería negado por el hecho de que el vendedor hubiera hecho más dinero con la venta de la casa.

Si el vendedor ha pasado de ser un empresario, este dinero extra podría terminar creando más puestos de trabajo. En cualquier caso, el dinero extra se someterá a un cierto uso en nuestra economía, aunque se acaba de poner en una cuenta de ahorros. Sin embargo, el pago de un precio más alto porque las tasas de interés son más altas significa que nadie gana nada. Esto, en sí mismo, podría causar una desaceleración económica.

Sin embargo, las tasas de interés son buenas y han sido durante bastante tiempo. Por lo tanto, usted puede preguntar cómo se comparan estas tasas de interés con otras tasas a lo largo de la historia?

Fannie Mae y la estabilidad del tipo de interés

En 1938, Fannie Mae fue instituido. Esto puso las tasas hipotecarias en un mercado en particular. Antes de este tiempo, las tasas hipotecarias varían enormemente de un prestamista a otro y entre las distintas zonas del país. Con Fannie Mae, los préstamos podrían ser vendidos entre diferentes instituciones. Tener más personas involucradas en un mercado tiende a estabilizar el precio de la materia prima subyacente.

De vuelta en 1938, no había una gran cantidad de dinero en todo. Debido a esto, las tasas hipotecarias eran muy bajos, tan bajos como incluso el 3%. En los años 40 las tasas hipotecarias se mantuvieron bajos, en parte, porque en tiempos de guerra la mayor parte de la economía se reguló y comprar una casa era muy difícil. Por lo tanto, no había una gran cantidad de demanda de dinero de hipoteca.

Las tasas hipotecarias primeros

En los años 50, y justo hasta a mediados de los 60 las tasas hipotecarias se cernían en torno a un 5% a un 5,5%. Esto es muy cerca de donde las tasas hipotecarias están ahora. Sin embargo, a partir de 1971, las tasas hipotecarias comenzaron a aumentar. De hecho a finales de los años 70, se habían convertido fuera de su alcance. Las personas que no gozan de una calificación crediticia superior se les pidió que pagar hasta un 23% para una hipoteca. Esto, por supuesto, fue devastador para la economía en general, tanto es así, un índice de miseria incluso fue creada para medir qué tan mala era la confianza del consumidor.

Controlar el precio del petróleo no es una idea nueva

Parte de la razón las tasas de interés se han disparado durante los años 70, fue el control de los precios de hecho estaban atados a los precios del petróleo. Esto tuvo un efecto muy negativo en la economía global. Hizo falta de gas a los consumidores e interrumpió el estilo americano de vida normal.

Desde principios de los años 80, Reagan-ómicas comenzaron las tasas de interés de caer una vez más. Esta tendencia, que comenzó alrededor de 1983, aún no ha terminado. Las tasas de interés de los años 90 oscilaron entre el 7% y el 9%. Desde aproximadamente 2001, han sido de entre 5% y 7%. Con todo, durante los últimos 20 años hemos disfrutado de tasas de interés moderadas.

Ahora que estamos a acercarse a un bajo en 50 años para las tasas hipotecarias, que nos hace preguntarnos si esta tendencia a la baja está por terminar y si las tasas hipotecarias, una vez más la cabeza hacia arriba. Cuando pienso en las posibilidades, debo decir que estoy petrificado!

¿Hay alguien para un cambio?

En este año de elecciones presidenciales, he oído a mucha gente decir que están buscando un cambio. Para mí, esto significa que las tasas de interés son bajas no es lo estas personas están buscando. Tal vez les gustaría tasas de interés en 15 a 20%. En su búsqueda de cambio que significaría que tendrían que renunciar a la guerra contra el terrorismo. Esta es una guerra que estamos ganando, pero el cambio significaría que están buscando a perder.

Aunque la economía ya no es gritar como lo hizo a lo largo de la mayor parte de los últimos 23 años, la economía no está en recesión. De hecho, no es realmente cerca. Pero el cambio supondría una recesión. Un profundo cambio significaría una depresión.

En nuestra economía actual, la tasa de desempleo es de 5,2%. No hace mucho tiempo, el pleno empleo se consideró una tasa de desempleo del 6%. En los últimos dos años, la tasa de desempleo llegó a un mínimo histórico de 4,5%. Sin embargo, la gente está buscando un cambio. Tal vez la tasa de desempleo del 13% al estilo alemán-francés es lo que desean!

Durante los últimos 20 años, hemos hecho muchos acuerdos comerciales con otros países. Esto ha resultado en precios más bajos para los consumidores y los precios más bajos para las pequeñas empresas. Este ha sido saludable para nuestra economía, ya que ha permitido a las pequeñas empresas para ampliar y crear. También ha permitido a la gente a ahorrar e invertir.

Aquellos que buscan el cambio quieren acabar con nuestros acuerdos comerciales con otros países. Han comprado la idea de que el libre comercio exporta puestos de trabajo. Sin embargo, sin el libre comercio de la PC común costaría alrededor de $ 15.000. Esto sería un cambio!

En 2003, se redujeron las tarifas de impuestos. Esto ha sido muy saludable para nuestra economía. Uno de los cambios algunos están buscando es aumentar los impuestos sobre la renta de nuevo.

Lo peor de todo, otro de los cambios sería seguir los que quieran poner los controles de precios del petróleo de nuevo. Esto haría el truco! Sería en efecto, el cambio significa. ¿Estás listo para el 23% las tasas de hipoteca?